новини корупції

Страхування при укладенні кредитного договору


Зараз практично у всіх банках і фінансових установах при оформленні кредиту однією з головних вимог є укладення договору страхування кредитів.

Що являє собою страхування кредиту? Якщо говорити в загальному, то це захід, необхідна кредитору для гарантії повернення грошей за яких-небудь причин, які не дозволяють позичальника погасити кредит. Це може бути страхування життя і здоров’я позичальника, тобто, якщо станеться нещасний випадок і позичальник отримає травму, яка призведе до інвалідності, втрати працездатності або його смерть, страхова компанія поверне кредитору (банку або іншій фінансовій установі) кошти за кредит у вигляді страхового відшкодування. Якщо це кредит під заставу майна – в обов’язковому порядку страхується об’єкт застави, так як жоден банк не буде ризикувати і брати в заставу незастрахована майно, оскільки в разі його пошкодження або знищення кредитор може взагалі не отримати надані в кредит кошти.

Закон України «Про страхування» передбачає як один з добровільних видів страхування — страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту) (п. 16 год. 4 ст. 6 Закону). Одним з ризиків за таким видом страхування може бути ризик неповернення кредиту внаслідок втрати роботи кредитоотримувачем (боржником). В даному випадку страхова компанія здійснює виплату страхового відшкодування у відповідному розмірі (передбаченому конкретним договором страхування) непогашених боржником платежів і відсотків за ним. Однак необхідно розуміти, що платежі за таким видом страхування, як правило, є найдорожчими, оскільки ризик втратити роботу в Україні в даний час досить високий.

Договір страхування зазвичай укладається з запропонованої банком страховою компанією.
Якщо в забезпечення виконання кредитного договору укладається договір іпотеки, то обов’язково укладається і договір страхування майна, переданого в іпотеку. Регулюється це ст. 8 Закону України «Про іпотеку», відповідно до якої: «Іпотекодавець зобов’язаний застрахувати предмет іпотеки на його повну вартість від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування, якщо іпотечним договором цей обов’язок не покладено на іпотекодержателя. <…> Договір страхування укладається на користь іпотекодержателя, який у разі настання страхового випадку набуває право вимоги до страховика. При придбанні прав за іпотечним договором новим іпотекодержателем він також набуває право вимоги до страховика».

Якщо ж іпотечний договір не укладається, то і укладення договору страхування не є обов’язковим для оформлення кредиту. Більш того, у відповідності зі ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов’язаної особи банку як обов’язкову умову надання банківських послуг.

Однак, навіть незважаючи на такі норми в чинному законодавстві, більшість банків можуть просто відмовити в укладенні кредитного договору, якщо не буде укладений договір страхування. Ви, звичайно, зможете оскаржити таку відмову в судовому порядку, однак вступати в довгий судовий процес з банком для того, щоб визнати їх дії щодо відмови у видачі кредиту за неукладення договору страхування, на сьогоднішній день є невигідним і нелогічним кроком, оскільки це займе у вас досить багато часу плюс ви понесете витрати як мінімум на судовий збір, а як максимум – ще й на правову допомогу.

У будь-якому випадку перед укладенням кредитного договору необхідно обов’язково уточнити у кредитора, слід укладати договір страхування (щоб питання страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту не стали для нього сюрпризом в майбутньому), які страхові випадки покриває договір страхування, термін дії договору, яку суму необхідно внести за страхування і до якого числа потрібно це зробити. Все це знову ж таки потрібно насамперед для того, щоб ви розуміли, в яких випадках ви зможете розраховувати на страхові виплати, і не упустили можливість їх отримати з-за невнесення в строк чергового страхового платежу.

Так, у практиці юристів бували випадки, коли люди, оформивши страховку в банку при отриманні кредиту, своєчасно не внесли страховий платіж при настанні страхового випадку із-за цього не могли розраховувати на страхові виплати. Також необхідно відразу зрозуміти, при настанні яких ситуацій страховик не буде виплачувати кошти. Як правило, це форс-мажорні обставини, такі як стихійне лихо, військові дії, громадянські заворушення. Також страховик звільняється від виплат у разі навмисних дій застрахованої особи для отримання страхового відшкодування. Якщо умови договору страхування вам не підходять, або вони прописані надто розмито, а зміни внести в нього неможливо, то краще відмовитися від підписання такого договору і знайти інші варіанти.

Також важливо розуміти, що укладення договору страхування при отриманні кредиту не є негативним моментом. Так, з одного боку, вам необхідно буде сплачувати додаткові платежі, а з іншого – якщо щось погане станеться з вами або ж з предметом застави, то ви будете захищені саме цим договором страхування. Крім того, деякі банки та фінансові установи, якщо буде укладений договір страхування, зможуть надати кращі умови по кредиту, наприклад більшу суму кредиту, або нададуть кошти на тривалий термін, або знизять відсотки за користування кредитними коштами.

У багатьох позичальників виникає питання: чи можна повернути гроші, сплачені за страховку, після виплати кредиту? На жаль, немає. Оскільки страховка, як правило, оформляється за рахунок кредитних коштів і діє до моменту виконання кредитного договору, то вважається, що за час, поки ви користувалися кредитними послугами, ви користувалися послугами страхової компанії, отже, гроші за цю послугу вам ніхто не поверне.

Якщо ж страхова компанія відмовляється проводити виплати навіть при настанні страхового випадку, то позичальнику необхідно захищати свої права в судовому порядку.
Відповідно до судової практики, щоб зобов’язати страхову компанію провести страхові виплати, перш за все необхідно довести належне виконання умов договору страхування позичальником, а також те, що такий страховий випадок був передбачений у договорі страхування. Також слід надати докази настання самого страхового випадку, наприклад: якщо це травма – довідку з лікарні; якщо в заставі був автомобіль і він потрапив у ДТП – протокол, висновок експерта про пошкодження транспортного засобу після ДТП і т. п. У випадку докази належного виконання договору страхування суди стають на бік громадян.

За матеріалами: jurliga.ligazakon.ua

 

Источник

Click to comment

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Популярные новости

To Top